Просрочка по кредиту. Как быть?

    0
    90
    Как отдать кредит

    Встретил в «Вопросах и Ответах» Google озабоченный вопрос: «Просрочка по кредиту около 200 дней как быть?». К сожалению, люди с такими вопросами в последнее время встречаются среди нас довольно часто. Кто-то брал кредит вообще не вникая в суть происходящего, кто-то просто не рассчитал своих сил и возможностей, ну а по кому-то действительно неожиданно ударил кризис. В общем активный бум розничного кредитования прошел и, как говорят, наступило похмелье… «Так что же делать?» — спрашивают они.

    Как отдать кредит

    В этой статье я постараюсь дать совет прежде всего тем, кого действительно волнует их тягостная ситуация с долгами, кто попал в такую ситуацию не преднамеренно и хочет ее исправить. Тем, кто не смог перекредитоваться (рефинансировать долг), но желает в конечном итоге расплатиться с банком и сохранить свою репутацию. А хорошая кредитная история Вам еще пригодится, поверьте!

    Итак, начнем (кстати, ситуация применима не только к классическому кредиту, но и к кредитным картам!):

    1. Главное правило и условие — это не уходить от решения проблемы и не растягивать её во временных рамках. Чем быстрее вы начнете решать проблему, тем лучше. Почувствовав, что с погашением кредита банку с высокой долей вероятности возможны трудности, не «залегайте на дно» и не скрывайтесь. Проблемы этим, в конечном счете, не решишь, а проценты, штрафы и пени будут накатываться с каждым днем. Возможно, конечно, попрятаться лет 5-7, но все-равно в наш век информационных технологий и архивов бюро кредитных историй информация о вас, как плохом заемщике, будет преследовать вас до конца жизни.

    2. Необходимо обратиться в свой банк-кредитор с заявлением о сложившейся ситуации и просьбой рефинансировать, реструктурировать или пролонгировать вам кредит, снизить процентную ставку, изменить график и очередность погашения долга, процентов, штрафов и пеней. Штрафы и пени просите вообще исключить (авось договоритесь!). Главное, самостоятельно оцените свои реальные возможности и предложите свой конкретный вариант дальнейшего погашения долга, не ждите, что банк будет думать об этом за вас. Заявление оформите в письменном виде, передайте его в банк. Постарайтесь оставить себе копию вашего заявления с пометкой банка об его принятии.

    3. В процессе переговоров с сотрудниками банка старайтесь договориться. Возможно в чем-то нужно будет тоже пойти банку навстречу. Как правило, банки сами не заинтересованы в усугублении проблемы, но не всегда они могут пойти навстречу всем вашим пожеланиям и предложениям (по разным объективным и субъективным причинам). Всё это время, пока вы ведете переговоры с банком, старайтесь вносить в погашение задолженности по кредиту по возможности хоть какие-то деньги (хоть по 100 рублей).

    4. Если договориться с банком-кредитором в урегулировании задолженности не удалось, и вы чувствуете, что в последствии без суда, приставов и исполнительных листов не обойтись, не ждите, когда банк подаст на вас в суд о взыскании долга. А он может на это решиться иногда только через полгода, через год, может продать вашу задолженность коллекторам и т.п. Да, сегодня в банках у кредитных служб, юристов и служб безопасности очень много работы. О вас могут временно «забыть», а потом обратиться в суд с начислением снежного кома процентов, штрафов и пеней. В общем не нужно никого ждать, а целесообразно обращаться в суд САМИМ, и чем быстрее тем лучше!

    5. Потребуйте у банка официальный заверенный Расчет задолженности по вашему кредиту на конкретную дату с расшифровкой задолженности по основному долгу, процентам, штрафам и пеням и указанием методики (формул, порядка) расчетов.

    6. Уточните из текста кредитного договора в каком суде разрешаются все споры между вами и банком. Если не указано в конкретном, то это суд либо по месту вашего проживания, либо по месту нахождения банка (филиала банка). Составляйте исковое заявление, прилагайте к нему копию кредитного договора, расчет задолженности из банка, справки о вашем финансовом положении (например, справку о заработной плате с места работы).
    В исковом заявлении укажите все обстоятельства заключения кредитного договора, сложившиеся жизненные обстоятельства и финансовые трудности, что вы пытались договориться с банком, но у вас это не получилось и т.д. и т.п. Просите суд расторгнуть заключенный между вами и банком кредитный договор, установить (зафиксировать) сумму вашей задолженности перед банком и установить порядок её погашения. Просите суд снизить неподъемные проценты, ссылаясь на реальные рыночные процентные ставки и ставку рефинансирования ЦБ Росии (а она, к примеру, на дату написания этой статьи — 8% годовых!), просите исключить или снизить кабальные штрафы и пени как незаконные (есть и такая судебная практика!). В общем ваша задача — по максимуму снизить долг и зафиксировать его! Просите суд также взыскивать с вас установленную в итоге задолженность путем удержания, например, 25% из вашей официальной заработной платы.

    7. Получив судебное решение вы достигаете следующих целей:
    — фиксируете сумму долга, никакие проценты, штрафы, пени, больше не набегают;
    — вы защищены от «наездов» банка и недобросовестных коллекторов;
    — по сути, таким образом, вы получаете то самое рефинансирование своего долга, но уже на неопределенный срок, без уплаты процентов, с удержанием из вашего заработка фиксированной доли средств (большая часть вашего заработка или его половина, я думаю, будет оставаться в вашем семейном бюджете).

    8. В скором будущем наши законодатели обещают нам еще вариант официального банкротства физического лица. Но в каком виде будет принят этот закон, поживем — увидим! Тоже, кстати, вариант, но нужна ясность того, чем он будет чреват заемщику в будущем.

    P.S. Если у вас имеется имущество, находящееся в залоге у банка, или другое имущество, на которое имеет право обратить взыскание судебный пристав, то помните, что при реализации такого имущества тоже есть интересные нюансы.
    Есть нюансы и того, что делать поручителям по проблемному кредиту.
    Но это уже процесс «параллельный», и я расскажу вам о них в своих очередных статьях!

    Оставить комментарий

    Please enter your comment!
    Please enter your name here