Что делать с валютной ипотекой в период кризиса?

    0
    67
    Валютная ипотека

    От стремительного обесценивания рубля опять наиболее пострадали обладатели валютной ипотеки. Их настигла шоковая терапия — резкий рост курса доллара или евро (практически в 2 раза — сегодня в обменниках доллар по 73 руб., евро по 94 руб.) и резкое увеличение платежей по кредиту.

    Заемщик не может платить такие суммы. Ловушка оказалась почти безвыходной: продать квартиру невозможно – не хватит денег даже погасить долг, найти новую работу с большой зарплатой – тоже проблема.

    Что же можно посоветовать заемщику валютного ипотечного кредита в этих условиях? Как ему лучше поступить?

    Валютная ипотека

    Первое, что приходит на ум заемщику в условиях шоковой терапии, когда доллар прибавляет по 1-2 руб. в день, — это уйти в рубли. Но я бы не спешил это делать в нынешних условиях.

    В принципе многие банки сейчас идут на это, например, ВТБ 24, Дельтакредит, ОТП Банк, Абсолютбанк и другие.

    Единственное, что гарантирует заемщику рефинансирование — это защита от колебаний валютного курса. Но при текущих валютных курсах рефинансирование в рубли невыгодно, эта мера не улучшит условия для заемщика: ежемесячный платеж по кредиту в долларах или евро, несмотря на рост курсов валют, может оказаться меньше, чем по рублевому.

    Рефинансируя валютный кредит, заемщик фиксирует свою задолженность в рублях по курсу на день обращения. Таким образом, выходя из валютного кредита на пике курса, заемщик максимизирует свою текущую задолженность, рублевая % ставка вырастает почти в 2 раза (например, с 8,5% в валюте до 17-18% в рублях, а сегодня, кстати, ключевая ставка ЦБ уже 17% годовых!), и ежемесячный платеж по кредиту после рефинансирования в рубли также намного вырастает. Сумма остатка кредита при конвертации в рубли по текущему курсу может оказаться даже больше той, которую изначально брал заемщик!

    Еще один минус — это расходы на конвертацию. Они могут достигать 2% и более от остатка по кредиту при текущих внутренних курсах банков для безналичных операций.

    Если заемщик решит рефинансировать ипотеку не в своем банке, то придется дополнительно оплатить повторную оценку залога (в среднем 5000 руб. для стандартной квартиры, 10 000-15 000 руб. для домов и премиум-квартир), страховую премию, нотариальные сборы.

    По «старому» курсу ни один банк вам рефинансировать кредит не будет, с этим нужно просто смириться.

    Как бы это не сурово будет сказано, но лучше всего в этой ситуации «растянуть удовольствие» и, возможно, даже взять деньги в долг для погашения очередного платежа.

    Поскольку перевод кредита в рубли скорее всего не облегчит жизнь заемщикам, можно просить и убеждать банк реструктурировать кредит в действующей валюте. Например, так делает Банк Москвы. Реструктурировать кредит можно двумя способами:
    — увеличить срок кредита (до 30 лет) без изменения других существенных условий договора;
    — либо воспользоваться платежными каникулами (уменьшенные платежи от 30% до 60% на протяжении нескольких месяцев для клиентов , столкнувшихся с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы, декретный отпуск и т.п.);

    Оценить для себя ту или иную возможность можно на примере вот такой инфографики от РБК:

    Валютная ипотека

    Мой совет в нынешних условиях высоких валютных курсов и политической «перепроданности» рубля такой:

    Первый и самый очевидный – договориться с банком о реструктуризации валютного долга (увеличении срока кредитования с тем, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа или предоставлении платежных каникул).

    Второй вариант – оставить все как есть и пытаться найти новые силы и возможности, чтобы продолжать выплачивать долг. Не исключено, что скоро (поверим Грефу!), достигнув максимума, курсы валют начнут снижаться и откатятся назад процентов на 20-25 %%, а заемщики ипотечной валюты смогут более свободно вздохнуть.

    Вы спросите, почему я так уверен в откате? Просто я не верю в украинскую экономику и гривну, а сегодня рубль в панике перепродан настолько, что даже падает к украинской валюте.

    Оставить комментарий

    Please enter your comment!
    Please enter your name here