Аннуитетный и дифференцированный платежи

После статьи об ипотечном калькуляторе Сбербанка мне задали вопрос о графиках гашения кредита.

Дело в том, что многие люди при выборе кредита не знают или не могут определиться, какой график гашения им наиболее предпочтителен. Или не представляют себе, смогут ли они вообще в дальнейшем погашать (обслуживать) кредит.

Речь идет о том, что нужно определиться, в какую сумму ежемесячно вам будет обходиться обслуживание кредита (гашение основного долга + проценты) и, соответственно, соотнести её со своими ежемесячными доходами. В общем, будь это кредит на покупку недвижимости, автомобиля или на развитие бизнеса, нужно быть уверенным, что этот кредит вам по силам.

Так вот, что нужно знать по этому поводу.

Как правило, банки используют два способа гашения кредита (аннуитетный или дифференцированный). Именно их и расчитывают различные кредитные калькуляторы. Они позволяют рассчитать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, определить максимальный размер займа, срок кредитования и оптимальную процентную ставку исходя из вашего суммарного семейного дохода. Варьируя различные суммы и сроки кредита, процентные ставки, данные типы платежей и подбирают кредит, а возможно и другой банк.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного платежа

Все очень просто.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж рассчитывается следующим образом. На протяжении всего срока погашения (графика) общий ежемесячный платеж (основной долг и проценты) будет постоянной величиной (см. схему 2). Используется формула сложных процентов, в соответствии с которой в начале пользования кредитом вы будете погашать небольшую часть основного долга и проценты на остаток.

К концу же срока пользования кредитом удельный вес основного долга в платеже будет увеличиваться, а проценты уменьшаться (оно и понятно – начисляются на остаток). Формула сложная, но никаких подвохов в ней нет, все правильно, лишних денег с вас не возьмут. Лично мне она даже больше нравится – можно взять кредит на больший срок (почему, расскажу в конце).

Ну а дифференцированный платеж – более простой. Сумма кредита (основного долга) просто делится на равные части на количество периодов (обычно месяцев). К каждой части ежемесячно прибавляются проценты исходя из остатка долга. Таким образом график гашения получается с убыванием – вначале платишь много, потом все меньше, а к концу срока уже почти не замечаешь кредитную нагрузку (см. схему 1).

Кстати, пользуясь кредитным калькулятором, следует иметь в виду, что при его использовании не учитываются возможные дополнительные платежи связанные с кредитом. Это могут быть страховка, комиссии за ведение ссудного счета (что уже незаконно), комиссии за рассмотрение и выдачу, РКО и пр.), которые могут различаться в каждом конкретном случае.

Я лично при выборе кредита стараюсь выбирать следующие условия (возможность) его погашения:

1. График с аннуитетными платежами. Ежемесячная сумма платежа меньше, чем при обычном варианте, не давит на семейный бюджет. Срок по кредиту увеличивается, но это не беда, если (см. п.2)…
2. Возможность досрочного гашения кредита. Если появились «лишние» деньги возможно пустить их на погашение. Тут же пересчитываюся в меньшую сторону аннуитеные платежи, строится новый график с первоначальным сроком погашения.

Мне кажется, что это самая оптимальная долговая нагрузка.






Метки:

Нет комментариев

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

© 2004-2017 О личном, наличном и безналичном ™
При использовании материалов сайта ссылка на Zgoba.ru обязательна

Введите данные:

или    

Forgot your details?

Create Account